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終身防癌險

房東:彩虹
發表時間:2012-07-26




業界終身防癌險總彙整比較(非定期防癌險)

彙整比較業界終身防癌險(非定期防癌險):
目前終身型的醫療都已邁入有上限的商品設計,又大致分為帳戶型與限額型兩種。在消費者選擇醫療時,筆者強烈建議帳戶型商品的選購要以終身壽險的需求為出發點,因為其所繳的保費與相對保障根本不是醫療,它畢竟是壽險商品的精算觀念。所以以下討論的系統性比較防癌險,將以限額(倍數)型為主:(註:終身防癌險以帳戶型出單的目前為新光、富邦、遠雄三家)。

購買終身防癌險主要要注意交叉比較五個面向,最好的分別落在不同一家,但相對比較好的還是存在。

第一、是否有理賠併發症:
併發症理賠的定義為,因為癌症併發症所引起的住院、手術、身故三項都一樣可以請領癌症保險幾付,甚至因併發症需要骨髓移值、義乳、義肢等也包括。在原來無上限理賠的時代,有理賠併發症的防癌險不多。但現在邁入帳戶型與倍數型有上限的時代,有理賠併發症的防癌險已經大幅增加。

防癌險有理賠併發症的業者:
中國、安泰、宏利、保誠、國寶、富邦、台銀、新光、安聯、遠雄、台灣、幸福、保德信、國華(僅住院)

防癌險沒有理賠併發症的業者:
南山、國泰、三商、興農、大都會、中泰、巴黎、全球、安達、紐約、康健

之前熱賣的全球人壽似乎已經放棄了這一塊戰場,新出的防癌險不只將併發症拿掉,內容費率也乏善可陳。併發症理賠對於保障範圍與理賠爭議影響頗大,建議花一樣的錢要買到這個條款。

第二、保單幾付金額上限:
在業務員、DM、商業廣告強力放送下,防癌險諸如幾千倍、幾百萬的名詞滿天飛,真不知究竟誰賠的多。其實有人一單位等於別人兩單位,有人號稱1200倍其實等於別人的上限240萬,所以請將這一切的文字遊戲丟掉,其實這一點指的是一樣或接近的費率,能買到多少的理賠上限。

第三、幾付項目
一般每一家防癌險都有的項目為癌症身故、初次罹癌、癌症住院、癌症手術、放射線治療、化學治療、骨髓移植、癌症門診、出院療養、義乳義肢義齒十大項,以上每家各有優缺點,某一項賠的多的同時通常有一、兩項賠的少或沒有。終身防癌附約多半沒有癌症身故這一項,設計讓主約去負擔,但興農、宏利、中國、國寶四家終身癌症附約除外;其次目前初次罹癌幾乎都是依程度理賠,原位癌都只理賠十分之ㄧ到五分之ㄧ,只有興農、宏利兩家除外。,當然有沒有賠也不是好不好,因為不代表全面性的比較,請記住商品設計必然是抓長補短。防

第四、主約還是附約出單:
有些防癌險可以主約單獨購買,比起必須購買主約的附約商品,看似而可以省下主約的開銷,其實不然,因為主約也有它的價值存在(依客戶的需求弁鄔坁漲s在),再者有些附約加主約後的總費用甚至少於可以主約出單的產品。

第五、是否有特殊項目或福利:
例如安泰人壽有幾付安寧照護(罹癌一年後仍未身故)、台灣人壽包含免費癌症篩檢與安寧病房幾付、三商人壽亦有安寧病房幾付、中國人壽至和信醫院(癌症醫學知名)治療癌症可打九折等…,請先跟業務員確認清楚。


醫療防癌險的領域中,真的很難界定絕對優勢的商品存在,以下綜合上述提到的四個面向作整理如下,特別再增加癌症身故理賠這一欄,因為目前癌症依然幾乎是絕症,那癌症身故這一項其實佔保單設計精算上很大一項基準,特別是因為癌症併發症身故也能理賠癌症身故的險種。

限額(倍數)型終身防癌
男性30歲//20年期/年繳的比較: 民國九十七年二月九日 整理

壽險公司 主/附約 併發症 上限萬 保費元 癌症身故

興農人壽 附約 無 240 3900 20萬
宏利人壽 附約 有 300 6361 30萬
中國人壽 附約 有 200 7000 30萬
國寶人壽 附約 有 100 3167 20萬
紐約人壽 附約 無 300 9651 無
全球人壽 附約 無 50 1790 無
台灣人壽 附約 有 180 5280 無
國泰人壽 附約 無 250 7243 無
三商人壽 附約計畫C 無 250 5402 無
保德信人壽 附約 有 200 4386 無
遠雄人壽 附約 有 144 2500 無
安泰人壽 附約 有 無上限 繳費至99歲 無
保誠人壽 附約 有 200 繳費至105歲 無
(安泰與保誠癌症附約防癌險為定期險終身化,每年繳費費率慢慢調高,保誠各方面都遜於安泰商品)防癌險與防癌

南山人壽 主約 無 200 6600 10萬
台銀人壽 主約 有 50 6468 50萬
國華人壽 主約 有(僅住院) 200 4081 10萬
國泰人壽 主約 無 250 16837 保費返還+10萬元
遠雄人壽 主約 有 60 6981 60萬
保誠人壽 主約 有 250 12540 30萬
台灣人壽 主約 有 200 5100 無
全球人壽 主約 無 200 8072 10萬


字體加底線的幾家,是綜合有無理賠併發症、保費與理賠上限的相對性、幾付項目、癌症身故幾個面向,筆者認為相對比較好的終身防癌險,針對這幾家再將它的優缺點討論如下:防癌險與防癌

宏利人壽附約:併發症有,便宜的保費購買到不錯的上限與癌症身故。缺點是幾付項目不好,欠骨髓移植、放射線、化療,此外手術也不高,再來主約一定要20萬以上終身壽險,保費拉高。防癌險與防癌

中國人壽附約:併發症有,幾付項目相當全面癌症身故也高,雖然要掛主約但費率是業界最低(1萬終壽+50萬意外險),理賠快速且至和信醫院治療癌症可以打九折。缺點是購買200萬的上限保費相對稍貴,但筆者認為還可以接受。

國寶人壽附約:併發症有,便宜的保費購買到不錯的上限與癌症身故,幾付項目也相當全面。缺點是主約一定要30萬終身壽險,或10萬終身壽險+定期壽險,還好國寶的定期壽險相當強。

遠雄人壽附約:併發症有,以最少的費率能買到業界最高的理賠上限,幾付項目也相當全面。缺點是不含癌症身故、此外主約一定要30萬終身壽險,但也接受終身醫療當主約,這點需要規劃全險的人或可解套。

安泰人壽附約:併發症有,定期險終身化的產品,無上限理賠是其特色、有將安寧照護金幾付。缺點是不含癌症身故、幾付項目雖不錯但金額都不高、加主約後的每年總保費有點接近20年繳的終身型產品,定期險的特色無法彰顯有點尷尬。

台灣人壽主約:併發症有,便宜的費率買到不錯的上限與幾付項目,而且也有理賠安寧病房、送癌症篩檢。缺點是不賠癌症身故。

國華人壽主約:便宜的費率買到不錯的上限與幾付項目。缺點是併發症有但只含併發症住院。


最後在保誠人壽主約費率還未大幅調漲前,其實是業界相對最優勢的防癌險,但現在變貴便弱了些;留意台銀人壽與遠雄主約防癌險設計上雖然上限很低,但全額理賠癌症身故,故不能說他一定划不來。

特別針對防癌險中癌症身故這項理賠來討論,因為目前癌症依然幾乎是絕症,而且發病到身故的時間也比多數重大疾病來的快速,所以癌症身故理賠是保單精算上相當大的基礎。也因為人性必然容易迴避死亡這類的話題,所以業務員與消費者常常著重於幾付項目與保單理賠上限,而不是很在乎癌症身故這項理賠,但如果從消費者購買保險能得到的總利益來看待保單,有理賠癌症身故的防癌險總利益不見的少於上限高與幾付項目多的保單。

對於不同需求的防癌險需求者,如果購買到上述推薦不含癌症身故或癌症身故金額不高的保單,建議另外購買一年期防癌險、團體防癌險、定期壽險、重大疾病險,加強癌症身故的身價,特別以上這些險種用於加強初次罹癌相當好用。

照目前業界防癌險的費率與條款走向,防癌險越來越貴確實是趨勢,最後希望各位都能找出適合自己的防癌險。








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