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你借的真的是零利率貸款？

房東：白.小蜜蜂
發表時間：2003-02-10

隨者幾家銀行「現金卡」的成扔o行，很多人可能已經感覺到，有不少銀行開始針對信用卡客戶提供優惠貸款。
我手邊正好有兩份這類貸款的文宣和申請書，都強調「零利率」，提供這項資料的朋友對「零利率」半信半疑，希望我能做相關剖析。
我看過兩個貸款方案，並動手按了按計算機，發現實質上不但不是零利率，而且利率「相當不低」。以下是較詳細的分析。
案例一：T銀行強調「零利率、免擔保，省息輕鬆貸」，最高可貸15萬元，指出借款期一年，月付12,500元，免息、免開辦費，免信用保險費，只收一次帳戶管理費。
乍看之下，貸15萬元一年，月付12,500元，確實是無息貸款，不過若仔細的找，又可以在「小字部分」（以較小字體印刷）找到帳戶管理費是以核貸金額的9%計算，並預先從貸款額中扣除。
這告訴我們什麼呢？告訴我們申請貸款15萬元，真正拿到手的只有136,500元，其中有13,500元被當做帳戶管理費扣除。乍看之下，好像也沒什麼了不得，因為只有9%，還是比一般的信用貸款或信用卡預借現金低很多。
不過如果我們再看看還款方式，就可算出付出的不止9%。前面提到，本貸款案是月付12,500元，一年共付15萬元，也就是說實際只貸136,500元，但總共需還15萬元，請記得一個原則，只要償付的總額大於借款本金，就是有息貸款，所以所謂「零利率」只是噱頭。
還有還款若是每期固定金額，最終還清本息，就屬「本息平均攤還法」，我們套用公式來計算，本金136,500元，月付12,500元，還款12期，可算出貸款利率為21.16%！這樣的利率水準比信用卡循環信用利率都高，而且超過法律上「高利罪」的標準，怎能說是「零利率」呢？
再看第二個案例。C銀行也提供「零利率」優惠貸款，最高可貸20萬元，並列表說明不同金額的貸償情形。C銀行也說免息貸款，每月只收貸款金額的萬分之九十六（0.0096）帳戶管理費。乍看之下，萬分之多少似乎是微乎其微，就算有人去把它乘以十二，算出一年的付出，也不過11.52%，即使把它當做是利息支出，也比一般信用貸款、信用卡預借現金低。可是實際上又不是這麼回事。
我們以該銀行貸款2萬元的範例來說，每月償付本金1,667元（2萬元除以十二），加上帳戶管理費192元（看起來真的不多），付出總額是1,859元，貸款期一年，總計償還22,308元。請記得，償付的總額大於借款本金，就是有息貸款。而且，還款方式是月付固定金額，所以利用「本息平均攤還法」的公式計算，貸款利率居然高達24.61%！比案例一還要高出釵h。
從這兩個案例可以知道，銀行都使用了障眼法，告訴你是零利率，只收「相當低的帳戶管理費」，讓人產生不過9%或11.52%的錯覺，但實際上卻使用本息平均攤還法方式收取本息，一經還原，貸款利率其實「相當不低」。
所以，如果你收到了類似的文宣，請不要只看表面數字就貿然申貸，否則就是吃了虧還不自知。

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