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七百元滾成七千萬

房東：凱子ㄉ哥
發表時間：2002-04-21

> 二十五歲的黃安德開著他雪亮的ＢＭＷ三一八在路上奔馳，輪胎捲起路邊
> 的杜鵑落花。
>
> 他與妻子的月薪合計是新台幣六萬六千元，但這部車花了一百五十五萬元
> 。九十萬元跟父、母親要，自己出十五萬元，再貸款五十萬元。每個月光
> 是期款和月租費，再加上洗車和汽車美容的錢，養車就去掉兩個人收入的
> 三分之一。這對小夫妻在新店市租一個小房間，月租六千元。兩人睡的地
> 方只比車子睡的地方貴兩千元。
>
> 黃安德的太太洗頭都是到美容院洗，一次兩百元，她的皮包是路易．威登
> （Louis Vuitton），黃安德的皮鞋是Bally的。兩個人出去旅行，都要住
> 五星級飯店。上個月，黃安德任職的鐵板燒店關了。他正在找新的工作，
> 開ＢＭＷ三一八找工作。
>
> 三十五歲的鄭政繁在台北市北投區當代書，平均每個月的收入五萬元。他
> 跟父母親同住，把租金省下來做投資。他很節省，搭車不買車，不在外面
> 喝咖啡，也不用名牌貨。他每個月拿一萬五千元，以定期定額銀行扣款的
> 方式購買基金。
>
> 鄭政繁投資匯豐中華投信的中華安富基金長達十年多，扣款一百二十八次
> ，前前後後繳了九十二萬元。六月底他將和女友王素珍六月結婚，為了結
> 婚經費，他最近到匯豐中華投信贖回基金，打開對帳單一看，他很意外，
> 九十二萬元變成一百三十萬元，經過過去兩年的股市空頭洗禮，他的投資
> 報酬率還有四一．三％。鄭政繁手上還有價值二百二十萬元的海外基金。
> 連同國內基金合計，他手上的有價證券價值三百三十萬元。長期的節省和
> 投資有了回報。
>
> 鄭政繁結婚之後還打算和父母同住。這對小夫妻打算以共同努力的方式，
> 一加一大於二，在未來十年之內，養兩個小孩，累積兩千萬元到三千萬元
> 的財富，擁有自己的房子，讓兩個小孩都進大學讀書。鄭政繁說：「以我
> 過去的努力模式和成果，我們一定可以達到目標。」
>
> 每個人的價值觀不同。黃安德夫婦認為ＢＭＷ就是人生的價值；鄭政繁這
> 對準夫婦認為人生的價值在於平實的現在與安穩美好的未來，他們拿三分
> 之一的收入和十年的時間，朝著人生的第一本百萬美元存摺邁進。
>
> 快速擁有人生的第一本百萬美元存摺，困難嗎？貧賤夫妻如何走上這條捷
> 徑？紐約巴哈財務顧問集團資深副總裁大衛．巴哈（ David Bach）在新
> 著《富貴成雙》（Smart Couples Finish Rich）指出，一張信用卡可
> 以毀掉一樁婚姻，反之，擁有正確理財知識與合作無間的貧賤夫妻也能翻
> 身富貴。他出身貧困的祖母蘿絲，就是下定決心不當窮人，聰明理財，而
> 成為百萬富婆。
>
> ‧ 計算未來需要多少錢之前，
> 先釐清生命的目的何在，
> 夫妻的價值觀是否接近？
>
> 如果一樁婚姻代表一家公司，百萬美元存摺代表他們第一階段的營業目標
> ，那麼，大衛．巴哈認為，在成左滷B姻關係中，配偶就像合夥人。他打
> 比喻：「夫妻的財務就像一架雙引擎，如果兩具引擎不是朝同一個方向，
> 或兩具引擎的馬力不一，飛機就要出問題。」他的主張是：「兩個人共同
> 合作的效率是分頭進行的兩倍，理財尤其如此。」
>
> 但是，一對夫妻要追求幾本百萬美元存摺才足夠？一本，十本，還是更多
> ？人生追求財富的盡頭在哪裡？
>
> 大衛．巴哈每次為客戶計算未來需要多少錢之前，總會幫他們先釐清生命
> 的目的何在。他說：「有錢固然很好，但是行動若與價值衝突，再多的錢
> 也無法讓人快樂。」價值觀是聰明生活，富裕終生的關鍵，夫妻倆應該越
> 早把「價值」簡臚@位，把「物質」簡臚G位，價值觀決定一個家庭願意
> 花多少心力達成財務目標、花錢的方式，以及退休時需要多少錢。
>
> 例如，Ａ夫妻希望在陽明山擁有一幢豪華別墅，Ｂ夫妻希望在花蓮的鄉間
> 小屋終老。兩對夫妻的人生目標不同，Ａ夫妻的物質慾望較高，所訂定的
> 財務計畫也必須配套而行；反之，Ｂ夫妻就不必忙得像錢奴。
>
> ‧ 擬定人生五大價值，
> 執行「目標導向財務計畫」
> 收入不是問題，開銷才是關鍵
>
> 大衛．巴哈進一步說明，幸福的重點在於：第一、你想當什麼人？第二、
> 你想做什麼事？第三、你想擁有什麼？想弄清楚這三個重點，夫妻之間應
> 該先弄清楚自己和另一半對錢的看法，以及彼此的價值觀。此時，兩個人
> 應該填好一份夫妻價值觀檢測評量表。填這份表時，先問自己一個問題：
> 以「金錢是萬惡之源」為一分，以「金錢是生命中最重要的東西」為十分
> ，你是幾分？再問另一半的分數？分別圈出你的分數。再請另一半猜你的
> 得分？就會發現彼此對金錢看法的落差。
>
> 接下來，大衛‧巴哈建議夫妻填一份夫妻財務認知評量表。這份表一共有
> 十八個問題，計分的方式是答「是」的得一分，答「非」的得零分。十八
> 個是非題答下來，得十四到十八分的人算是優等，顯示你們夫妻已經一起
> 規畫，而且很清楚你們的財務狀況，以及彼此對金錢的看法了。得九分到
> 十三分的人，表示你們不是完全沒概念，但有些領域的知識還不足。得分
> 低於九分的人，表示你們應該不常談錢的事吧！在這種情況下，因為知識
> 不足而遭受財務損失的可能性極高。例如，前面所說的那對開ＢＭＷ三一
> 八、賺得不多、花錢很兇的黃安德夫婦，得分應該就在九分以下，他們的
> 財務狀況很難改善。
>
> 夫妻填完前面兩份表格之後，巴哈建議夫妻再依照價值觀的優先順序，列
> 出人生最優先的五大價值，例如鄭政繁的人生五大價值第一是擁有幸福的
> 家庭、第二是養兩個小孩、第三是累積兩千萬元到三千萬元的財富、第四
> 是擁有自己的房子、第五是讓兩個小孩都進大學讀書。
>
> 擬出人生五大價值之後，夫妻應該規畫一份「目標導向財務計畫」。巴哈
> 的一位客戶金柏麗太太認為人生最重要的價值是「保障」，而捍衛這項價
> 值的首要財務目標就是「在二○○二年底增加家庭資產淨值一○％」，而
> 明確的目標就是「退休計畫的薪資提撥率從六％提高到一二％」，光是這
> 樣還不夠，巴哈要求金柏麗太太即知即行，「在四十八小時內，通知公司
> 的人力資源部，在星期五以前更改退休帳戶的提撥率」。
>
> 當你的價值觀與「目標導向財務計畫」擬好後，進入執行階段，才有意義
> 。在執行過程中，大衛．巴哈提出一個重要的觀點：「不要高估一年內能
> 賺到多少錢，也不要低估十年、二十年能滾出的錢。」
>
> 為何不要高估一年內能賺到的錢？巴哈指出，家庭收入不是問題，開銷才
> 是關鍵。吉姆先生和蘇西太太每天上午各買一杯大杯的低脂拿鐵咖啡，花
> 掉六美元，再加上低脂的鬆餅、報紙、巧克力棒和可樂、中午的雞肉捲、
> 全家在外用晚嚏B錄影帶等，一天的開銷是九十美元。
>
> 吉姆和蘇西抱怨自己太窮，沒辦法一天存十美元做投資。
>
> 巴哈說，咖啡可以自已在家裡煮，早壎i以吃蘋果，錄影帶不必每天租。
> 每天只要存十美元（週末不算），一年就是兩千四百美元。如果吉姆和蘇
> 西每年各存入二千四百美元在退休帳戶，以年報酬率一二％計算，三十年
> 後，這個金雞蛋可以成長到二百三十萬美元。省小錢做長期投資，可以累
> 積成大財富。
>
> 民視「消費高手」節目主持人支藝樺的理財故事，就是一則「小錢滾大錢
> 」的神話。六年前，她在媽媽的「強迫」下，省下薪水，設立一個五萬元
> 的股票專戶。原本她並不認為，五萬元能投資什麼，但三年後奇蹟發生了
> 。支藝樺對於母親高效率的投資報酬率驚訝不已，她沒想到，自己的存摺
> 價值竟然高達新台幣二百五十萬元。支藝樺說，奇蹟的產生，就是不斷由
> 「三十元買進聯電，一百二十元賣出」的投資策略中，快速滾動。
>
> 省小錢可以累積本錢，再利用本錢做正確而長期的投資，富裕終生絕對不
> 是夢想。
>
> 美國《錢》（ Money）雜誌報導，美國有七百萬個百萬富翁。可是美國有
> 三億人口，換句話說，只有二％到三％的機會成為富翁。另外，美國非營
> 利公共行政研究機構的一份研究報告顯示，五十歲以下的美國人，五○％
> 的人存款不到一萬美元。由此可知，即使像美國這種富裕的社會，有錢人
> 只有二％到三％，多數人是沒錢的。沒錢的原因是多數人沒有擬定人生目
> 標，沒有認真執行財務計畫。
>
> 行政院主計處統計，民國八十九年台灣地區可支配所得（即扣稅之後的所
> 得）達到二百一十四萬元的家庭，只占全台灣總戶數的一○％，這些家庭
> 每年可以拿九十二萬元來儲蓄投資（儲蓄投資率高達四二．九％），用錢
> 滾錢，讓自己長期處於社會金字塔的頂端。
>
> 台灣和美國一樣，有錢人都是少數，多數人忙碌終生，就是富不起來。台
> 灣最底層的家庭，一年的可支配所得只有三十一萬五千元，每年可以拿來
> 儲蓄和投資的錢只有一萬四千七百元，這些家庭在生活的邊緣打滾，所得
> 本來就低，又沒有餘錢累積財富，年復一年，人生價值和生活品質就是無
> 法向上提升。
>
> ‧ 大塊出版社「台灣民眾財富觀調查」
> 變有錢最有效的方法是工作和投資
> 省小錢累積本錢，再用錢滾錢
>
> 大塊出版社最近出了一份台灣民眾的財富觀調查。問卷中有一個問題是「
> 您認為要變成有錢人，最有效的方法，是什麼？」有三三．二％的人認為
> 最有效的方法是努力工作，一六．五％的人認為是投資股票或基金。新光
> 投信公司總經理黃李越說，努力工作才能獲得比較高的報酬，對於多數人
> 而言，薪資所產生的儲蓄是所有的財富之本。
>
> 而從事什麼行業最可能賺大錢？這份調查顯示，有六一．一％的受訪民眾
> 認為，錢滾錢是賺大錢的最好方法之一。這表示多數人認為投資是致富的
> 最好方法之一。
>
> 由此可知，先找一份穩定而具有成長性的工作，努力工作，獲取穩定的報
> 酬，再透過節省和儲蓄的方式累積本錢，利用本錢進行正確而長期的投資
> ，是少年夫妻成為富裕家庭的最好方法。安泰人壽保險公司襄理劉碧旭和
> 夫婿陳思謹正透過這種方式，逐步達成人生目標。
>
> 劉碧旭今年三十四歲，有一個兩歲的小孩，她的人生目標是在四十五歲退
> 休，全家擁有六千萬元的財富，然後舉家移民到國外。
>
> ‧ 家庭年收入三百萬也絕不奢侈
> 不貸款、名牌只買二手貨、開日產車
> 儲蓄投資率達五○％，用來買股票
>
> 劉碧旭與陳思謹同在安泰人壽任職，兩人去年的合計年收入為三百萬元。
> 雖然是百萬年收入族，但是劉碧旭花錢很有節制。她有一次參加公司的慶
> 祝酒會，需要一件晚禮服。她逛遍台北市的百貨公司，挑了一件低價促銷
> 的禮服，售價四千元。她穿這件禮服上台領五十萬元的獎金，別人都看不
> 出來她的禮服只要四千元。
>
> 這對年收入三百萬元的夫婦沒有開百萬進口名車，他們開六十萬元的日產
> （Nisson）汽車，買基隆暖暖的房子，權狀四十坪，完全沒有貸款。他們
> 絕對不貸款，因為長期房貸的利息總額相當驚人，他們不會背長期房貸讓
> 銀行賺他們的錢。他們買名牌貨，但是只等打折的時候才買。
>
> 劉碧旭夫婦每年的儲蓄投資率至少達到五○％，他們買台積電、聯電，賺
> 了一些錢，又買海外基金和儲蓄型保險。他們也透過一個月扣款一萬元的
> 方式，替自己的小孩買保險和基金。
>
> 更絕的是，劉碧旭在社會大學的未來領袖學院就讀，一年的保證金是五萬
> 元。她一邊追求知識，一邊結交朋友並拓展業務，一個學期下來，賣出去
> 的保險合約比繳出去的保證金多出好幾倍。
>
> ,BFT, 買家具就打算用一輩子
> 靈活投資，
> 買股票跟著流行走
> 數億身價，
> 一半是所得、一半靠投資 .AFT,
>
> 富達投信公司總經理吳均龐早年也是透過節省、儲蓄和投資的方式致富，
> 不過他的起步更早，方法更靈活。吳均龐民國六十七年就讀台灣大學經濟
> 系時，就開始兼家教，教有錢人的小孩拉小提琴。從美國密蘇里大學拿到
> 碩士學位之後，回到台灣的大通銀行擔任行員，當時外商銀行的待遇遠高
> 於其他行業，不過他很節省，坐公車坐了三年，租房子租了四年，租在台
> 北市仁愛路的北歐大廈。在這段時間，他的太太很配合，買家具精挑細選
> ，買了之後就打算用一輩子，絕對不浪費一分錢。
>
> 吳均龐的儲蓄用來買股票，買股票跟著流行走，民國七十六年以前買台泥
> 、大同等老牌績優股，民國七十六年到七十九年買中國信託（現在的中信
> 銀），民國八十五年以後電子股當道，他買賣台積電和聯電。
>
> 吳均龐現在到底有多少錢？他自己不說。不過外界推測他有數億元的身價
> ，光是他在台北市敦化南路的樓中樓現值可能就接近一億元。
>
> 吳均龐說，他現有的財富，有一半來自於投資，有一半來自於工作所得。
> 外商銀行和投信公司的獎金很高，有好的工作績效就有很好的收入。他是
> 平凡子弟透過工作、儲蓄和投資致富的成幼蚳牷C
>
> 吳均龐最喜歡的寵物是蜥蜴，他跟朋友借了一隻蜥蜴在家裡玩。吳均龐說
> ：「蜥蜴很冷靜，很有耐心，體溫隨著環境改變，很能適應環境變化。平
> 凡夫婦想要致富，也要像蜥蜴一樣，很有耐心，投資活動隨著市場改變，
> 才有可能達到目標。」
>
> ,BFT, 效法《富貴成雙》的「富阿嬤」蘿絲
> 堅持執行有系統的存錢和投資計畫
> 打造夫妻第一本百萬美元存摺不是夢
>
> 國際投資大師喬治．索羅斯（ Gorge Soros）說，這個世界沒有煉金術，
> 咒語不能使土生金，不過正確的投資理念和作法卻能使人致富。彼得．林
> 區（ Peter Linch）則強調，儲蓄和正確長期的投資是凡人致富的最好方
> 法。怡富投顧公司董事長宋文琪常常對外宣揚「人不理財，財不理人」的
> 理念。
>
> 凡人追求財富，就像貓捉老鼠一樣。勤奮認真的貓短線不一定捉得到老鼠
> ，不過長期以待，老鼠終究還是會出洞，而懶惰的貓趴著不動，一定捉不
> 到老鼠，瞎貓碰到死耗子的機會真是微乎其微。匯豐中華投信公司協理周
> 威宇說，平凡夫妻透過長期儲蓄、分散進場的方式，一定可以等到逢高賣
> 出、獲利了結的機會。大衛．巴哈則說：「變成有錢人，不過是下定決心
> 、堅持執行有系統的存錢和投資計畫而已。」

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